快遞物流行業的代收貨款業務市場規模龐大，且隨著電子商務的發展，正進入持續高成長期。但由于該行業的信息化、運營及資金管理水平整體很薄弱，收款支付手段單一，缺少完善的代收貨款支付解決方案。本文重點介紹了移動POS支付模式的方案應用，并對新興移動支付模式可能在物流領域的應用進行了探討。

　　快遞、物流、代收貨款、移動支付、POS機

　　快遞物流行業代收貨款市場現狀

　　代收貨款（簡稱COD，cash-on-delivery）是快遞物流企業的一個優質業務，除了代收傭金的收入，結算前的沉淀期還可使企業獲得一筆不用付息的流動資金。但由于其管理與操作嵌入了訂單、收款和結算等多個環節，流程相對復雜，過去該業務只是作為運輸配送的增值服務存在。近年來，隨著電子商務的蓬勃發展，快遞業得到了前所未有的爆發式增長，網購快遞已占到全部快遞業務量的一半以上，COD業務也增長迅猛。這一方面由于貨到付款因更接近于當面交易的傳統購物方式，其安全性更容易被消費者接受，其中服飾類有體驗屬性的商品以及數碼、家電等單價較高商品，選擇貨到付款最為普遍。另一方面，電商企業為了提升消費者購物體驗也大力推廣這一服務，貨到付款幾乎已經成為各個購物網站的基礎免費功能，由此代收貨款也漸漸擴展成為一些快遞物流企業的標配服務。

　　2011年國內網購市場規模達7735.6億元，同比增長67.8%，其中B2C交易占23.2%達1791.1億元，而近70%的B2C交易都通過貨到付款完成。預期未來兩三年內，貨到付款在網購市場的支付比例還將會逐步提高。如果加上零擔貨運、電視購物、郵購、電話銷售等銷售物流市場，COD業務市場規模將超過2000億元，如德邦、佳怡等物流公司的年代收款都已近百億元，且業務年增長率達到50%以上。

　　COD業務整體處在高成長期，但由于快遞物流行業發展集中度低，業務管理和信息化水平還處在起步階段，COD仍缺乏完整的行業應用方案，如缺少安全與簡便的支付手段，線下支付、資金和信息的整合還不盡完善，業務安全及客戶服務水平都有待提升（見圖1）。

　　代收貨款支付模式具有的競爭力

　　代收貨款業務是一種復雜的委托代理關系，涉及到三方主體間物權的控制與轉移、資金的支付與結算、信息的采集與反饋，是物流、資金流和信息流相結合的統一過程，完全以信用體系為基礎。代收貨款業務的競爭力主要來自三個方面：一是安全性，貨物安全性及貨款安全性；二是時效性，投遞時效性及貨款結算時效性；三是資費結構，服務傭金及費率多樣性。

　　COD的收款是現場收款，可以應用多種線下支付方式，如現金、大額支票、POS刷卡、移動支付及其他無卡支付方式，其中現金和POS刷卡最為常見。根據艾瑞咨詢《2011中國新興線下支付行業研究報告》調研顯示，網購快遞的線下支付交易中有50%以上依賴現金支付。然而現金（支票）支付模式，需要通過投遞員先對收件人收款，再層層匯繳到財務部門或企業規定的銀行賬戶，由于資金信息與投遞信息無法實時同步管控，容易造成貨款資金滯留在末端。一是影響客戶結算時效，特別是小的電商企業最擔心賬期變長，現金壓在物流公司手里影響資金周轉。二是如果發貨企業處于強勢，如大的電商公司有自己的區域配送，往往要求外包物流公司采取買斷的形式回籠資金，為避免出現回款期違約，物流公司不得不提前墊資結算，這對于加盟制的快遞企業會帶來極其嚴重的現金流風險，近期快遞企業倒閉事件已發生多起。另外，收款滯后及簽收與資金信息的不同步，造成傭金費率和結算周期缺乏靈活性，目前COD服務除了收取運費（貨到付運費）外，快遞物流企業都會收取貨款0.5%~2%不等的傭金，罕有企業能做到T+1返款，通常都是按周、甚至按月批量結算。

　　所以，應用快捷的COD貨款支付模式，對提高資金安全性、縮短結算時間有著至關重要的作用，同時也為快遞物流企業建立多種服務產品創造了條件，例如一些小微企業寧愿選擇較高的代收傭金而希望T+0或T+1的資金回流。對于網購電商而言，解決了從線上商務到線下支付（online to offline）的問題，對行業的發展將有極大的推動作用。

　　下面主要介紹相對成熟的POS機支付和幾種新興的線下支付模式。　

　　移動POS支付模式方案分析

　　POS機是一種配有條碼或OCR碼（光字符碼）的識讀終端，包括有線、無線及兩種兼用，可進行非現金支付結算。POS機是通過讀卡器讀取銀行卡上的磁條信息，由POS機操作人員輸入交易金額，持卡人輸入密碼（信用卡可沒有），POS機把這些信息通過直連銀聯或間連收單銀行，上送發卡銀行系統，完成聯機交易，給出成功與否的信息，并打印相應的票據。POS機的應用實現了各種銀行卡的聯機消費，保證了交易的安全、快捷和準確，因此，POS機也是一種金融安全認證設備。目前，快遞物流行業主要應用無線移動POS完成運費、貨款的支付（見表1）。

　　POS機提供方的盈利模式主要是兩個指標，刷卡資金量和資金沉淀期。快遞物流企業在選擇移動POS機時，需要綜合考慮設備及刷卡成本、輔助作業、資金管理及二次結算等功能。下面基于物流系統與金融系統（銀行或第三方支付）的對接，探討COD的移動POS支付方案。

　　1.刷卡支付與資金歸集。POS機通過查詢物流系統的應收款額，完成刷卡支付，快速實現貨款歸集到公司的銀行賬戶或第三方支付賬戶。針對B2C網購，快錢、支付寶等提出了線下物流POS支付方案，通過引入整合刷卡與訂單管理功能的POS機，實現刷卡后，資金同時快速轉賬到電商和物流商的第三方支付賬戶。

　　2.簽收反饋與現金繳款。POS機刷卡后實時將簽收信息同步反饋，通過刷卡時間實時監控投遞狀態，提高信息反饋、KPI考核及結算時效。對于收件人的現金支付，貨物簽收后通過POS機對現金進行登記，實時形成待繳憑證，利用銀行中間業務的代收功能，實現現金管理電子化和資金信息的閉環管理。

　　3.結算及時效。銀行或第三方支付代管COD資金池，依據快遞物流公司的劃款指令，實現對客戶貨款的直接劃撥。過去由于信息與資金的不同步匹配，快遞物流商與B2C電商都需要在對賬結算上耗費大量精力，結算時間滯后。在此方案下，收支兩條線，出納會計的工作則交由專業金融機構完成，通常回款后的T+1可實現客戶二次結算。合理的資金沉淀期以及完善的客戶賬期管理，完全可以保證在現金流安全的前提下，實現不同客戶高標準的結算需求，如當天投遞的刷卡資金也可以T+0當日劃款。

　　4.刷卡成本。POS跨行交易商戶結算手續費的分配涉及發卡行、收單機構以及中國銀聯，根據《中國銀聯入網機構銀行卡跨行交易收益分配辦法》規定，三方收費分配為7:2:1的比例，不同行業的POS刷卡費率有較大差別，交通運輸行業約為0.5%~1%，封頂50元~100元不等。由于銀聯的半官方性質且沒有資金沉淀，刷卡費率相對剛性。類似于線上支付，第三方支付與銀行直接合作，繞開銀聯結算通道，形式上成為收單機構，一定程度上可以降低刷卡費用。如果可以保證有足夠的資金額和沉淀期，銀行也可以部分攤薄刷卡手續費，如銀行對本行卡以及收單收入進行讓利，理論上兩者最大可提供30%的優惠，但上游客戶往往無法承受一兩周的押款時間，所以企業還需根據自身的業務規模和客戶屬性選擇最優成本方案。

　　5.POS機和手持終端PDA的一體化。由于很多快遞物流企業都開始應用手持移動智能終端PDA進行作業，POS機如果只作為獨立的收款工具，投遞人員不便于同時攜帶和操作。現在可以通過與POS機廠商合作，集成業務終端PDA的核心功能，使移動POS機除了刷卡收銀還具備物流業務管理的功能，如取件、派件、簽收、查詢等，實現“人財物”的綜合監控與管理。

　　目前POS機發展正日趨智能化，如兼具智能操作系統、可簽字觸摸屏、攝像頭拍照、二維條碼識讀、GPS跟蹤、數據卡槽等接口和模塊，支持GPRS/3G、藍牙、WIFI、NFC等通訊接入功能。但POS機作為金融機具，自主應用的擴展性遠不如企業定制智能終端。

　　探索新支付模式的應用

　　目前，除了POS機以外，新的支付模式（包括電話支付、手機支付、電視支付、自助終端等）紛紛涌現，推動支付模式從無現金支付向無卡支付（cashless to cardless）進化，或許刷卡在可預見的未來將不再是COD現場支付的必須動作。

　　廣義的移動支付是集成互聯網技術、射頻技術和無線通信技術等于一體的解決方案，目前整個產業尚處于多種技術方案和商業模式并行的發展狀態，如何大規模商用到物流領域非常值得探索。商務的移動化也催生了移動支付發展，據易觀智庫數據顯示，2011年中國移動支付全年交易額達742億元，移動支付用戶數達1.87億，環比2010年分別增長67.8%和26.4%。以下探討的這些新支付模式，主要具備幾個特點：近場支付場景、手機客戶端應用、無卡支付，如果應用到COD業務收款，PDA將不再需要兼容刷卡。

　　1.銀聯無卡支付

　　（1）銀聯手機支付，“銀聯在線支付”手機終端的應用。用戶無需開通網銀，只要在“銀聯在線支付”網頁輸入相關的認證信息，就可將自己名下的借記卡或信用卡關聯到銀聯在線支付賬戶上，提供認證支付、快捷支付、普通支付、儲值卡支付和網銀支付等多種方式。

　　（2）銀聯借記卡“無磁有密”支付及信用卡“無磁無密”支付，通過銀行授權和安全認證，輸入銀聯卡號、身份證號、手機號、CVV安全碼等，等待客服IVR語音電話呼入，在自助語音提示下確認訂單，輸入取款密碼，交易完成。

　　2.第三方快捷支付

　　代表為財付通、支付寶的快捷支付，當通過移動終端發起訂單支付時，已在網上開通快捷支付的收件人，接到手機短信的隨機支付碼后現場進行支付確認，可以實現快速劃款到電商和物流商的第三方賬戶。

　　3.手機刷卡器

　　該設備基于國外Square支付模式，國內已有快錢、盒子支付、樂刷、錢袋寶、拉卡拉等諸多企業提供，在智能手機的耳機插孔或USB接口插入微型定制讀卡器，可實現刷卡支付。

　　4.手機支付及電子錢包

　　基于NFC近場支付技術，如Google錢包、銀聯等，結合了非接觸式感應以及無線連接技術，近距離讀取手機內置的NFC芯片進行用戶的身份識別，從而實現消費功能，交易快速且安全。這是最具潛力的移動支付技術解決方案，目前新一代智能手機都開始支持。

　　5.條碼支付

     如Kuapay、支付寶等第三方支付的二維碼支付，由收款方的移動終端掃描支付條碼或二維碼，錄入收款金額，用戶手機客戶端會收到支付請求的信息，確認后即可完成支付。

　　6.超聲波支付 

     基于國外Zoosh技術，不必依賴專用的芯片或通訊技術，利用超聲波讓手機通過麥克風和揚聲器完成一次近場通信，國內的即付通、摩寶網絡等提供類似手機支付應用。

　　7.其他媒介認證支付

　　如國外Card.io及Jumio，利用手機攝像頭識別信用卡完成支付。國內有立佰趣公司的指紋支付“指付通”。

　　可以看出，COD是創造利潤、增加現金流以及綁定客戶關系的高附加值業務，面對新興的移動支付，物流PDA移動智能終端可以探索應用這些新支付技術，支撐前端收款、后端客戶管理與計費結算，最終實現移動物流作業臺和移動收款臺的二合一，推動運輸配送過程單據無紙化、電子化以及資金風險控制，提升配送與支付的客戶體驗。